Regular el sistema financiero no importa, eso es lo que diría cualquier persona que no tiene ni la mínima idea de la importancia del sector financiero, ya que este se encuentra estrictamente relacionado con la estabilidad económica de un país, el poder adquisitivo, y la calidad de vida e las personas.  En un término muy simple cada vez que nos referimos a este sector debemos de tener presente que estamos hablando del mercado del crédito, en otras palabras “captar y colocar dinero ajeno”. Más allá de si son productos o servicios el sector se enfoca ofertar a los clientes, (usuarios) acceso al crédito, ahorro e inversión, la idea de garantizar el acceso a dichos servicios sumado a la estandarización de los métodos de pago que permitan dar formalidad al resto de los mercados han acuñado el término inclusión financiera, el cual se rige por principios de acceso, uso, protección y educación financiera.

El sector financiero ha innovado a pasos agigantados acercando a los usuarios nuevas formas de acceder a los diversos servicios, como en muchos otros aspecto la ley de ha quedado atrás, en el caso de la empresas Fintech, o como la ley las llama Instituciones de Tecnología Financiera, son aquellas que ofertan servicios financieros a través de medios electrónicos, su falta de regulación dio pauta al Estado mexicano a crear la primera ley en su tipo en todo el mundo. La Ley para Regular las Instituciones de Tecnología Financiera, ha sido cuestionada por diversos motivos los más puntuales han sido; su ambigüedad en ciertos términos, los alcances que puede llegar a tener y el bloqueo que representa para las startups.

Pero, ¿Realmente que regula esta ley?

1.- ACTIVOS VIRTUALES

Los activos virtuales, a los que hace referencia la Ley FIntech incluyen a las  criptomonedas, pareciera que por primera vez alguien iba a reconocer el valor de este tipo de activos, pero no necesariamente fue así ya que la autoridad se reservó el derecho de decir que monedas y cuales no autoriza, y al momento no se encuentra autorizada ninguna, a menos que fueses un banco y de manera interna las utilizaras para realizar transferencias, ninguna Institución de Tecnología Financiera podrá operar con monedas que no sean de curso legal.

Para que el Banco de México Determine en su momento, que activos virtuales se podrán utilizar entre muchos aspectos los dos más importantes son los siguientes:

A.- El uso que el público dé a las unidades digitales como medio de cambio y almacenamiento de valor y en dado caso, unidad de cuenta;

B.- El tratamiento que otras jurisdicciones le den a unidades digitales particulares como activos virtuales, así como los convenios, mecanismos, reglas o protocolos que permitan generar, identificar, fraccionar o controlar la replicación de dichas unidades.

Es importante señalar que el Banco de México no tiene la obligación de canjear activos virtuales por moneda de curso legal, en ninguna de sus formas.

2.- FINANCIAMIENTO COLECTIVO

En el financiamiento colectivo, mejor conocido como crowdfunding, el servicio consiste prácticamente en la intermediación, una persona o empresa con un proyecto busca capitalizarse a través de inversores en un mercado amigable, y mediante plataforma digitales da a conocer su proyecto para que una diversidad de personas puedan aportar a la capitalización del mismo, a cambio estas reciben un rendimiento.

Es más que claro la importancia que tiene la regulación en este sector, que es enteramente vulnerable a fraudes, y donde el sistema de cumplimiento de pagos de vuelve indispensable.

3.- INTERFACES DE PROGRAMACIÓN DE APLICACIONES (APIS)

El conocimiento es poder, y los bancos lo saben, ya que por años crearon un oligopolio de la información financiera de los usuarios lo cual potencializó el crecimiento de la banca tradicional, lo que la Ley Fintech procura ahora es crear interfaces de programación de aplicaciones (APIS) estandarizadas que posibiliten la conectividad con el fin de compartir datos financieros abiertos, datos agregados y datos transaccionales, siempre que el usuario esté de acuerdo en dar acceso a los mismos.

Entre más conocemos los a los usuarios se volverá más sencillo perfeccionar los productos o servicios financieros.

4.- MODELOS NOVEDOSOS

El tiempo de prueba, a esto es a lo que se refiere la Ley Fintech con los Modelos Novedosos, dicha figura implementa mecanismos a través de los cuales las pequeñas empresas puedan comenzar a ofertar servicios financieros por un periodo de 2 años sin la necesidad de tener autorizaciones específicas y sin la carga regulatoria que implica ser una Institución de tecnología Financiera.

La figura implementa el concepto de regulatory sandbox, en donde un modelo de negocio en específico se pone a prueba con el fin de conocer y mejorar su funcionalidad en el mercado, de esta forma es como se trata de no eliminar los incentivos a la innovación que favorezca al sector financiero.

¿Qué sigue?

Ya tenemos una ley Fintech, lo que ahora falta ver son los efectos que esta vaya a tener en el sector financiero mexicano.

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